北仑团区委 胡琼
(此文获2013年度宁波市共青团调研奖三等奖)
摘要：随着社会主义市场经济体制的不断完善，北仑区政府出台一系列政策积极鼓励青年开展创业活动。然而融资难问题已成为青年创业的最大阻碍。本文在前期对北仑区9个街道、乡镇105名青年创业者走访和调研的基础上，首先将北仑目前青年创业融资难问题的现状进行了分析，指出主要存在两对矛盾，即贷款政策一次性和创业行为连续性之间的矛盾，贷款条件门槛高和青年软硬资产少之间的矛盾。随后，通过北仑区相关部门的数据，概括出了北仑服务青年创业融资的三个有利条件，分别是政府财政实力雄厚，社会民间资本充足，区域金融机构集聚。最后，从从金融管理模式、企业管理培训、信用评价体系和制度供给这四个方面展开分析，并提出相应的政策建议。
关键词：青年 创业 融资问题 对策
鼓励青年积极开展自主创业对我国经济发展有着非常重要的意义，不仅可以推动经济的增长，提升综合国力和国际竞争力，而且可以成为我国转变经济增长方式的一个重要途径。青年自主创业对于缓解就业压力、解决就业矛盾、培育我国年轻的企业家群体，有着重要意义。近年来，北仑区在扶持青年创业工作上取得了一定成效，然而，受诸多因素影响，目前阶段青年创业整体情况仍不容乐观，表现最为突出的就是创业融资难问题。因此，为了更好地满足青年创业融资的需求，就需要进行系统的规划，提供能够有效支持青年创业的融资体系及相关服务。
一、北仑青年创业融资问题现状
在本次调查中，笔者向北仑9个街道、乡镇的105名青年创业者收集了数据，发现现阶段北仑青年创业融资问题上主要存在以下两对矛盾：
1、贷款政策一次性和创业行为连续性之间的矛盾
近年来，为鼓励青年自主创业，国家在贷款方面为青年创业企业提供了一些优惠政策，各地共青团组织也在服务青年创业上努力整合资源，使符合条件的青年创业者可获得公益性质的贷款支持。如共青团四川省委与中国邮政储蓄银行四川省分行联合开展的四川青年小额贷款项目推出的利率仅为5%的低息贷款，共青团青岛市委和青岛银行联合推出的“青易贷”青年创业贷款产品相对地简化了贷款程序、放宽了贷款要求。但必须注意的是，大多数公益性贷款都只是针对青年企业创办时一次性的扶持，当企业开始运转并再次需要筹集资金时却很难获得二次扶持。事实上，一个企业的发展大致可分为种子期、初创期、发展期、成熟期、衰退期（陈晓红，刘剑，2006）。而前三个阶段是资本的消耗阶段，企业成长得越快，对资本的消耗也会越大。具体来看，青年创业者在种子期进行行业选择并作相关的潜在市场分析，以及初创期着手成立企业并进行试生产，购买机器设备、仪器、技术的资金投入都是较大的；在发展期，虽然已有初期产品上市，但进一步的研发和销售则需要更多的资金，可以说此时资金的流入量并不足以弥补资金流出量，从而形成了资金缺口，使资金链紧张。根据相关研究和笔者调查，创业企业的发展期一般为5～6年，只有当其逐步进入成熟期后才有可能扭转现金流为负值的情况，换句话说，要实现资金的自给自足对于处于前三个阶段的创业企业来说是十分困难的。根据本次调研结果综合分析，北仑青年创业企业各发展阶段资金需求特征各不相同（详见表1）。
表1 北仑青年创业企业各发展阶段资金需求略
2、贷款条件门槛高和青年软硬资产少之间的矛盾
对于青年创业者来讲，获取商业贷款难，主要问题在渠道狭窄、贷款门槛高。由于青年创业者实属典型的“四无”群体，即无资金、固定资产等硬资产，又无人脉、经验等软资产，所以很难进行外部融资 。在调查对象中，青年创业资金80%以上来自于创业者本身、家庭以及朋友。在一般的商业融资手段中，银行对其授信贷款持高度谨慎态度。创业青年向银行申请贷款的额度较小且手续繁杂，能够通过信贷向银行取得贷款的企业仅占12.4%左右。即使在商业银行取得小额贷款，也不得不接受较高的门槛、承担巨大的还贷压力。据调查，不少商业银行针对小额创业贷款都会在央行的基准利率基础上上浮10%～25%，不少小额贷款公司的贷款利率上浮甚至达到90%。在国家低息贷款完全不能满足青年创业企业资金需求的情况下，青年创业者也不得不承受这样高利率的贷款以维持企业运营。高额的利息费用不仅使财务杠杆无法发挥效用，而且大大增加了财务风险（李石强， 关海祥，2010）。而其余诸如融资租赁、天使基金等方式则因为青年创业者自身所具备的能力及人际关系有限，很难获得相对较大额度的资金支持。可见青年在创业过程中资金来源的渠道比较单一，取得信用贷款的难度较大。
二、北仑服务青年创业融资的条件探讨
近年来，北仑经济社会迅速发展，无论是地方财政，还是区域金融管理模式，都拥有一定的优势、具备坚实的基础，主要包括以下三大有利条件：
1、政府财政实力雄厚
北仑建区以来财政收入逐年稳步增长，2013年上半年北仑完成公共财政预算收入168.63亿元，不仅继续在全省县市区中保持领先优势，而且还高于省内部分地级市，这就为青年创业融资逐步实现社会化和市场化过程中涉及的财政补贴等政府功能提供了坚实的经济基础。
2、社会民间资本充足
北仑民营经济比较发达，年销售收入亿元以上的民营企业就有100多家。由于受企业家专业水平和高技术产业发展研判能力不足以及资本市场退出障碍等因素限制，目前民营资本基本上集聚在低风险的传统产业，对高风险科技领域的投资始终持观望和谨慎态度。但这在很大程度上说明了北仑青年创业者吸收外部民间资本的潜在可能。
3、区域金融机构集聚
目前北仑区域内，入驻的商业银行已有28家（其中以提供科技信贷为特色的科技支行1家），保险公司（不含营业部）28家，股权投资和融资租赁等类金融类企业达到300余家，各类金融和类金融机构集聚密度在全省各县市区中处于前列，这为青年创业融资提供了丰富的金融资源储备。
三、对策及建议
对于解决青年创业融资问题，北仑区委、区政府已经进行了一些有益的探索，此外，包括农信社在内的金融机构都对青年小额贷款也做过相关研究。为了青年创业项目的健康快速增长，必须采取切实有效的措施对青年创业融资难问题加以解决。
1、以独特的金融管理模式为青年创业提供服务
现阶段北仑区针对高层次人才，已有独特的金融管理体制，两大主体——金帆公司（全资国资公司）和金融办职责分工明确，共同管理和推进高层次人才融资创新工作。金帆公司在整个过程中起到金融服务集团的性质，实现部分金融混业经营功能，负责金融需求分析，通过参股或控股创投基金、引进风投机构以及推动股权交易和企业上市等方式为创业各环节提供金融支持。金融办则负责金融机构协调和金融产品创新对接。金帆公司和金融办配合默契，组织协调一致，共同为北仑高层次人才创业融资提供高效率的一体化金融服务。而对于青年创业者，也可借鉴这种模式，由金融服务集团分析青年创业者融资需求并提供一定的金融支持；区金融办负责协调金融机构，由金融机构策划若干套融资方案，开发相应的金融产品，适用于各类型各阶段的青年创业者及创业企业。
2、以系统的企业管理培训为青年创业提供指导
对于青年创业者来讲，提高自身的财务管理水平、树立良好的企业信誉是解决融资困难最强有力的手段。因此，要组织青年创业者进行财务管理方面的培训。指导青年创业者逐步完善自身财务体系，有条件的企业，逐渐从代理做账转为由专业财务人员管理企业财务，并力求能够在申请贷款时提供完整的财务报表及相关财务资料，以提供给贷款机构参考，减少信息不对称性，赢得银行信任，获取贷款。同时，加强青年创业者的风险防范意识。必须意识到过多的应收账款会占用企业本就紧张的流动资金，不利于企业的进一步发展。通常创业企业由于自身条件有限又急于提高销售收益，会进行大量的赊销，形成大量应收账款，这占用了企业的流动资金，也加剧了企业的财务风险。青年创业者必须对其进行有效管理，即控制赊销比例，对不同信誉的企业以不同比例进行赊销，加大催收账款等工作的力度来为企业争取现金流入。
3、以健全的信用评价体系为青年创业提供资信
对于青年创业者而言，由于企业刚刚起步并没有建立起坚固的商业信誉，且其他企业管理者可能对青年创业者的实践能力持怀疑态度，青年创业者在营运初期很难获得信用负债。短期来看，青年创业者可以与对方企业进行谈判，条件允许的情况下，以一定的利润让步来获取信用负债，从而变相增加企业可支配的流动资金，以缓减资金短缺的矛盾；长远来看，只有提供有效的企业信用凭证，体现企业良好的商誉，才能在将来凭借商业信誉获取信用负债，从而更好地满足现金流的供给。现实中，唯有与银行等相关贷款机构建立相互信任的合作关系，才可能降低企业负债融资的成本，发挥财务杠杆效应 。因此，要联同各相关部门建立具有权威性的青年创业者企业信用档案，获得贷款机构认可。合法合规使用贷款和将贷款用于放贷机构允许以外的投资项目等反正两种情况都记录在信用档案，规范企业信用档案记录、形成获得公认的综合评价体系。
4、以逐步完善的制度供给为青年创业提供保障
要解决北仑青年创业融资难问题，唯有在制度上有了保障，商业银行才可能大胆发放贷款，青年创业者才可能利用银行贷款实现资金融通。首先，积极完善相关的法律条款与市场规则，强化法律对债权的保障；同时应该尽快建立与之相关的债权保护机构，切实解决债务人恶意逃债、拒绝偿债而给银行带来的风险问题。其次，建立平台，畅通渠道，积极为青年创业者提供及时的融资与理财信息，帮助其了解市场动态，选择与自身情况最为贴近的融资策略。再次，进一步加大对青年创业贷款的财政贴息力度．扩大创业贷款覆盖面。工商、税收、保险等部门通过实行税费减免、风险担保补偿等长效机制，减轻企业负担，为青年创业者提供宽松且有效的政策环境。最后，积极鼓励各类机构为青年创业者提供接力基金，在政府公益性贷款扶持之后对青年创业者提供各项中长期贷款或者进行股权投资，从而帮助创业企业成功应对初创期与发展期资金紧张等问题。
参考文献：
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